你的鑽石染血嗎?

23 Oct 2012





特約：普住
《十分專題》部落格：http://series888.blogspot.com

　管制國際鑽石原石貿易的“金伯利流程認證制度”，在其官方的網站上貼了一份警告，謂最近有些商家在買賣鑽石時，賣方出示偽造馬來西亞政府發出的“金伯利流程證書”。 　什麼是金伯利流程證書？
　金伯利流程證書以及另一項“保證書機制”，是聯合國推行的管制鑽石交易機制，保證買賣的不是沾染血腥和無數怨靈的戰爭鑽石，間接資助軍閥發動戰亂。

于1998年，國際非政府組織“全球見證”發布了《野蠻交易》報告，詳細披露在安哥拉內戰中，鑽石在提供軍火資金來源的重要角色。這份報告使得國際鑽石的骯髒秘密交易首次成為世人的焦點。
　這些用來資助戰爭的鑽石，被稱作血鑽，也稱衝突鑽石或戰爭鑽石。
　血鑽主要產地來自佔世界三分之二鑽石產量的非洲，涉及的國家包括了利比里亞、安哥拉、塞拉利昂、象牙海岸、剛果民主共和國等，多年來這些國家的內戰造成數百萬人死亡或流離失所。
　聯合國把血鑽定義為來自軍閥控制地區，用來顛覆資助受國際社會承認的合法政府，或違背安理會決策活動的鑽石。
　除了顛覆政府，許多非政府組織把帶來負面相應的貿易的鑽石都歸類為血鑽，這些鑽石的交易牽涉到違反人權、洗黑錢、流血衝突、支持恐怖活動等。
販賣鑽石獲資金
　1998年，安哥拉反對派安盟違反之前簽署的和平協議，導致內戰爆發，為了平息戰亂，聯合國安理會對安盟進行制裁。
　然而調查發現，安盟依然從販賣鑽石至國際市場獲得資金。
　實際上，不只是安哥拉，當時非洲發生戰亂的好幾個國家的軍閥都依靠輸出鑽石購買軍火。為了維護非洲地區的穩定與和平，聯合國安全理事會嘗試杜絕衝突鑽石的貿易，截斷非法組織的資金來源。
　經過幾年的籌備，聯合國終于在2002年通過“金伯利流程”（Kimberley Process） 以及“保證書機制” （System of Warranties）的設立，設立機制管制鑽石買賣。
　金伯利流程主要管制未經加工的毛坯鑽石或鑽石原石的進出口；保證書機制則負責鑽石原石加工過程以及製成品的買賣。不過一般把兩個機制一起稱作金伯利流程。
何為金伯利流程?
　2000年5月，世界主要的鑽石生產國在南非的金伯利開會，研究如何停止血鑽的貿易，確保鑽石買賣不會用來資助叛軍顛覆合法政府。
　經過聯合國的從旁斡旋，2002年11月，各鑽石主要生產國、鑽石界主要業者以及非政府組織正式成立“金 伯利流程認證制度”（Kimberley Process Certification Scheme）。
　金伯利流程認證制度簡稱“金伯利流程”，管制鑽石原石的貨源，確保惟有通過合法途徑的鑽石原石可以在會員國間交易。
　會員國必須以金伯利流程設定法律，禁止不合法的鑽石流通。同時，會員國也不准與非會員國進行鑽石貿易，使得血鑽無法在國際市場流通。
　2003年1月，金伯利流程正式投入運作。目前共有77個會員國，馬來西亞也是其中一員。會員國包括主要的鑽石生產與消費國，生產的鑽石原石佔了全球99.8%的產量。
　任何會員國如果不遵守相關規定，將被開除，無法在國際市場進行鑽石交易。這對許多生產鑽石的貧窮非洲國家，會是個致命的經濟打擊。
　金伯利流程設施以來效果顯著，目前，安哥拉、塞拉利昂、剛果民主共和國、利比里亞等戰亂國家的局勢已相當穩定。唯一還受制裁的非洲鑽石生產國是象牙海岸。
　除了平定戰亂，金伯利流程也改善鑽石生產國的經濟，例如在塞拉利昂，90年代內戰時期，政府無法得到任何鑽石收入，然而在2006年，該國的鑽石出口共達1億2500萬美金，10%人口參與鑽石業。
　根據官方報告，自從金伯利流程運作以來，血鑽在全球市場的佔有率從4%跌至目前的不到1%，也就是說全世界超過99%的鑽石是通過合法途徑開採的。
世界鑽石理事會
　2000年7月，在金伯利流程醞釀的同時，“世界鑽石交易聯盟”與“國際鑽石加工廠商協會”在比利時的安特衛普開會，通過一項決議，聯合成立“世界鑽石理事會”（World Diamond Council, WDC）。
　世界鑽石理事會的成立目的在于設立一套追蹤鑽石買賣的機制，以減少血鑽流入市場。
　成立之后，世界鑽石理事會即與金伯利流程密切合作，配合金伯利流程認證制度，設立一套“保證書機制”，確保屬下會員遵守這兩項機制。
　由于“世界鑽石交易聯盟”與“國際鑽石加工廠商協會”的會員包括了全球幾乎所有鑽石業界的重要商家，因此“保證書機制”基本上涵蓋了全世界的鑽石從工廠到零售商的主要渠道。
　除此之外，世界鑽石理事會也是金伯利流程的觀察員，它遣派專家團到各金伯利會員國觀察調查，審核會員國是否遵守金伯利認證制度。
機制問題與漏洞
　雖然金伯利流程取得可觀的成效，但要真正杜絕血鑽交易依然有許多問題待解決，因此金伯利流程也經常受到非政府組織的批評。
　2011年12月“全球見證”宣布退出金伯利流程，全球見證是第一個挑起血鑽課題，引起世界矚目的非政府組織，也是金伯利流程的發起成員之一。
　“全球見證”聲稱金伯利流程徹底失敗，其主席古赫說金伯利流程的做法過時，充斥著漏洞和缺陷，根本無法有效阻止血鑽交易。
　特別是像牙海岸、津巴布韋和委內瑞拉這3個會員國嚴重違法條例，然而金伯利流程從未認真採取行動對付這些會員。
執法能力不足
　全球見證的退出對金伯利流程是個重大的打擊，但也把認證制度面對的問題抬上檯面：
　首先，金伯利流程並沒有自身的官員執行認證，真正執行者是會員國的政府官員，金伯利流程根本無法監管整個程序。
　政府執法人員的貪污腐敗使得鑽石原石的來源鑑定出現漏洞，許多血鑽都被混入合法渠道中出口。
　例如，根據曾在剛果進行鑽石貿易的凱倫里安的說法，剛果的執法官員每天進袋50至100美金（約150至300令吉）貪污費，專門辦理各種包括金伯利流程在內的手續。
　有些國家雖然有心制止血鑽的流通，但是鑽石原石容易走私過境。盛產鑽石的剛果民主共和國與剛果邊界長達一千多公里，根本難以追緝走私活動。
　金伯利流程也沒有軍隊或警力，無法強制會員國遵守條例。例如，2008年津巴布韋獨裁者姆卡比所屬的軍人強奪新發現的鑽礦區馬蘭治，殺死200多名礦工。
　對此金伯利流程禁止該國出口鑽石，姆卡比政府恫言把所有存貨拋入非法市場，津巴布韋是世界上最大的鑽石出口國之一，果真如此，則整個市場價格將大亂，而且充斥違反金伯利流程的鑽石。
　金伯利流程拿姆卡比政府的威脅沒辦法，只好開禁，允許馬蘭治區符合條件的公司出口鑽石原石。這也是全球見證退出金伯利流程的導火線。
順應時勢改善問題
　金伯利流程成立的初衷，是切斷非洲軍閥推翻合法政府的資金。目前，這個目標在相當大的程度上已達成。
　然而鑽石生產衍生的其他問題，例如人權、非法開採、洗黑錢等卻一籮筐，有些會員國也認為受到不公平對待。另外，對于什么是“血鑽”，哪些鑽石應該禁止，哪些符合條例，也充滿爭議。
　對此，金伯利流程今年剛上任的主席，美國的米洛万諾維奇也同意，該組織許多做法已過時，它應該隨著局勢的變化而作出改變，否則將被淘汰。
　要確保市面上所有的鑽石都是“干淨”的，金伯利流程還有一段漫長的路要走。
金伯利流程認證程序
　●鑽石原石開採出來之后，就送到相關的政府部門。
　●在這裡鑽石原石被鑑定不是源自衝突地區，即裝入一個密封防竄改的容器內，每一個容器上都有自身的獨特序號，執法官員會發出一份同樣序號的金伯利流程證書。
　●鑽石原石只可以在金伯利流程會員國之間進出口，過境時鑽石原石必須原封不動儲藏在防竄改容器內，同時附上金伯利流程證書。
　●任何沒有金伯利流程證書，或容器已被篡改的鑽石原石，將被海關沒收或退回。
保證書機制
　●鑽石在通過不同的鑽石加工廠商、批發商和珠寶零售商等，每一次轉手都得在發貨單上保證該鑽石不是源自衝突地區。這項設施稱作“保證書機制”。
　●公司年度審計時，審計這些發貨單上的保證是審計程序之一，相關記錄必須保存5年。
　●珠寶零售商在銷售鑽石給顧客時不必在收據上註明這項保證，但是作為消費者，顧客可以要求他們作這項保證，以確保購買鑽石時沒有間接成為戰亂的幫兇。

夢游中殺人有罪嗎?

22 Oct 2012 



報導：周家揚
《十分專題》部落格：http：//series888.blogspot.com

　10月號的《科學人》雜誌推出“超越極限”專輯，其中一篇談到夢游殺手的事件，內容很吸引人。　 　全球各地，在夢游中殺人的例子不多，不過由于夢游事件已屬奇異，夢游中殺人更加詭異，所以一旦發生時，往往很聳動。　　
　到底，那些夢游患者怎樣殺人？他們真的完全對所發生的血腥事故沒印象嗎？不知者無罪，夢游的情況下殺人有罪嗎？

★案例１ 　2005年10月19日。凌晨3點41分。
　美國求助熱線119的勤務人員接到一通來電，詢問對方：“發生什么事？”
　電話另一端傳來一把男聲：“你來就對了。”
　勤務人員強調：“你得告訴我發生什么事了。”
　“有人死了。”
　“有人死了？”
　“對。”
　“在哪裡？”
　“在他們家裡。有人死了，快來。”
　致電的男子是亞多佑（化名），他用他太太的手機打電話，他太太則倒在他們家浴室地板的血泊中。
　他的說話方式是很特別的，稱太太為“有人”，不說“在我們家裡”，而是說“在他們家裡”，有一點好像剛被叫醒的樣子，迷迷糊糊，還搞不清楚自己是誰、不認識死去的女子，甚至不知道發生什么事。
　當警方抵步時，亞多佑正站在前門台階上等候。
　其后，亞多佑被捕，但是，他人雖在現場，卻似乎不太清楚現場細節，還反過來問警察：“她怎么樣了？”
★結果
　亞多佑被判二級謀殺罪，入獄37年。

★案例2 　2006年7月24日，早上7時許，新彊莎車縣，19歲的阿明（化名）醒來時，驚見自己雙手滿是血，身邊的兩人則滿頭鮮血，奄奄一息。
　阿明被嚇壞了，爆開一聲歇斯底里的驚叫聲：“殺人了！”
　人們聞聲趕來，手忙腳亂地叫救護車。
　待救治行動告一段落后，人們才開始追問第一目擊者阿明事情始末。
　阿明卻說不出一個所以然來：“我也不知道是怎么回事，一醒來，就發現自己兩隻手都是血……
　再問下去，他先是搖頭說不知道，過后卻很快又跳起來大喊：“殺人了！殺人了！”
　在鄉干部的提醒下，阿明的哥哥帶領他到警局自首。
　對作案過程一無所知，卻跑來自首，當地民警還是頭一回碰到這樣的事。
　警方在現場找到一根約一米長的鋼釬，上面有阿明的指紋……
★結果
　阿明的親人力指這是夢游殺人事件，他們及鄰居都能證實阿明有夢游問題。但最終警方朝向精神分裂症調查，認定阿明患有“混合型精神分裂症”，案發時他在幻覺中，因此無罪釋放，但家人必須將他送進精神病院治療。阿明的家屬也分別賠償給死傷者。

★案例3 　2008年7月。英國。　
　布萊恩托馬斯和太太結伴出游。這是一個一時興起的念頭，為了慶賀克里斯汀的癌症診斷只是一場虛驚，兩人即興決定駕他們的野營車到西威爾斯度假。　
　他們享受了一個浪漫美麗的夜晚。
　不料睡到半夜時，一群年輕飆車族在停車場附近喧囂，把他們驚醒。
　第二天早上，托馬斯醒來時，驚覺身邊的妻子已毫無氣息，死了。
　托馬斯事后供證時追述當夜情況：
　“后來我睡著了，我腦子里的印象已經是這個野營車不安全。我不知道多久后，我看到克里斯汀睡在車內另一邊的床上，有個人對他動手動腳。我氣得只能說出這樣的話：‘混蛋，你怎么敢進來’，接著我環著他的脖子揪著他，把他拉下來。”　
　原來，他把妻子誤當侵入者勒斃。醒覺到自己可能闖下滔天大禍，他撥電報警：“我想是我殺了我妻子，天啊，我以為有人闖進來……我當時肯定是在做夢，她是我的一切啊！我到底做了什么啊？”　
　在案發之前一個星期，托馬斯已經停服抗抑鬱劑一周。他自小有慢性夢游症，常在睡夢中把自己弄傷，甚至在夢中到附近的水溝游泳，令妻子非常擔心，所以晚上她會把房門鎖上不讓丈夫出房。
　托馬斯夢游，常把妻子吵醒，所以在家中他們分房睡，但是他們的感情還算不錯。
　后來，隨著托馬斯的多重睡眠障礙問題越來越嚴重，醫生給他開抗抑鬱劑，但這種藥物會影響性生活，于是托馬斯私下間歇性停藥，以便能夠每兩個月和妻子同房。
　但是，不吃藥的副作用卻是會出現幻覺，事發后他回想起來，意識到他發病的情況，大多時候都是發生在停藥后。卻不料，這一回因外來刺激而肇下大錯。　
★結果
　法庭同意這是一起“非瘋狂狀態的無意識行為”案件，因此判他無罪。

醒后記不起所作所為
　夢游，又稱睡行（sleep walk），是一種奇怪的意識狀態，患者一般上的表現是反復在睡眠中起床行走活動，持續的時間不一而定，一般是幾分鐘到半小時，但也有人持續幾小時之久！　
　這種問題好發于6至12歲的孩童，但極少數成人也有這個問題。　
　最奇特的是，當事人事發時是半睜眼或眼睛全開的，但眼神凝聚，對眼前的東西卻視而不見，在這種目不視物，意識朦朧的狀況，甚至周遭漆黑一團的情況下，他們竟能避開障礙物，行走自如。　
　情況輕微的患者，或者只是起來在家中走走、喝水、打開抽屜拿東西，或是對家人念念有詞，甚至打開門走出去。但是，當旁人跟他們說話，他們是完全不瞅不睬的，而且，旁人很難叫醒在夢游狀態的人，任人怎樣搖晃呼叫，他們都很少會有反應。　　
　當事人清醒時對前一晚發生的事卻完全沒有印象。
　如果只是上述情況，還算好，嚴重的患者，會作出很多匪夷所思的舉動，如：
　英國老人，德里克羅傑斯，在白天是典型的紳士，到了晚上卻變成危險的野獸，亂摔家具、毆打太太及進行自殘。　
　37歲的屋頂工人詹森吉爾，在房東睡覺時撲上對方的床……事后他堅稱當時在夢游，根本不曉得自己在做什么，所以不能以強奸罪論處。　
　另外，一名中國中年男人，在夢游中竟然走了30公里的路！耗時至少3個小時。走累之后，他竟然還會翻越別人住家圍牆，在別人家屋簷下睡大覺，最后要勞動警方將他送回家。
　他的太太對丈夫能走這么遠也感意外，她說，其丈夫剛患夢游症時，常常半夜出走，天亮前會回家，但醒時完全對前一晚的事沒印象。家人每晚臨睡前，總是要把菜刀之類物件收藏好，免得他持械出外闖禍。　
　1987年，加拿大一名男子帕克斯，駕了22公里的車，去殺害岳母並致傷岳父，他以案發時一直處于夢游的無意識狀態中為由辯護，獲判無罪。　
被判無罪掀起爭議
　大多數被指控謀殺的夢游症患者，都被判無罪釋放。但是，這類事件通常會有很大的爭議性。　
　像案例2的阿明，最后因精神病而逃過定罪，死者家屬也很不服氣。
　不同人士對案例3的托馬斯案也意見相左。
　執業30年的睡眠疾病專家克里斯艾德辛科斯基博士，是托馬斯這廂辯方的專家證人，他坦承，一些辯方律師會尋求用無意識行為來企圖為被告洗脫或減輕強奸、謀殺等各種罪名。
　他為托馬斯做了兩次睡眠實驗，以測試結果作為辯護真偽──是類睡症還是睡眠障礙讓托馬斯殺妻。　
　他指出，托馬斯的案件特別難診斷，到底他當時是處于淺的睡眠形式，處于夢中，並在夢中產生意識，把夢中與侵入者搏鬥付諸真正的行動；抑或他處于深層的無夢狀態？后者發生時，在沒有意識或認知的情況之下，攻擊性行為便已經發生。　
　雖然他難以判決托馬斯在哪種情況下殺妻，他卻支持法庭的判決。
　“法庭同意這是一起無意識行為案件，這就是說，你處于一種被自動行為引導的狀態。這種誘因可能是癲癇症、低血糖症或者像托馬斯案件中的這種睡眠障礙。這樣的案例中，犯人無法對自己的行為負責。”
　固然，一些律師企圖以無意識行為為他們的案主辯護，不過，要通過這種方式洗脫罪名是相當復雜的。
　像案例1的主角亞多佑便無法脫罪，他在案發之前因夢游症惡化而去過睡眠中心３次求醫，這項記錄成為他有睡眠障礙的佐證，但無法全然替他清洗罪名，最終他還是因二級謀殺被關進牢獄。

三類爭議性案件
1. 發生性行為	一些性攻擊與不適當性行為罪嫌犯以夢游為理由，逃過法律制裁。
2. 自殘	人們普遍認為夢游者不會自殘，然而，夢游從高處墮落事件時有所聞，像案例3的托馬斯便有自殘行為。在德國德明，一名住公寓第四層的17歲夢游者徑直走向窗戶，從10米高處跌落，幸而大命不死，他摔成骨折，卻還在呼呼大睡。
3. 夢游殺人	在無意識的夢游狀態下殺人，很多這類個案被告被判無罪。

小額貸款變雙刃劍

21 Oct 2012 

報導：程為　
《十分專題》部落格：http://series888.blogspot.com

　成也蕭何，敗也蕭何，盛行約40個國家的小額貸款模式，因出現許多貸款者過度負債，而面對危機！ 　孟加拉經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus），在1976年代創建小額信貸模式，協助那些遭傳統銀行拒絕貸款的窮人，改善生產力和生活。
　隨后，小額信貸模式在全球許多國家風行起來，在對抗貧窮上取得不俗的效果，尤努斯更在2006年獲得諾貝爾和平獎。
　但是，由于機制不夠完善，貸款者過度貸款和罷還貸款，這個模式面對極大的考驗。
　各地對小額信貸質疑聲四起，這個近40年的對抗貧窮模式，在哪個環節出了錯？

最初，小額信貸有著許多讓窮人脫胎換骨的感人故事，印度的莎莉瑪就是其中一個例子。
　莎莉瑪和許多印度人一樣，每天工作賺到的錢，僅能夠填飽肚子，土地、房子、讓孩子受教育這些事，想都別想！
　對于以利益為主的銀行來說，這些人別想借錢，因為把他們視為沒有還債能力的一分子。
　尢努斯推行的小額信貸方法，讓在貧窮線上的一群找到了希望，有機會脫離貧窮。
　莎莉瑪向一間小額信貸金融借了200美元買一頭牛，在市場銷售擠出來的牛奶，得到一筆不錯的收入，不用過著每天收入一美元的貧苦日子。
　一段時間后，她把儲蓄起來的錢，加上再次向小額貸款金融借貸的錢，買了另外六頭牛，牛奶量大增，賺得錢也多了，每天淨賺10美元，足以讓她成為印度的中等收入家庭。
盈利相當可觀
　這個扶貧模式不只是幫助了窮人，也讓發放貸款的金融單位有利可圖，越來越多人向這類機構貸款；通過積沙成塔的道理，小額貸款機構的盈利累積起來，也相當可觀。
　小額信貸模式不只是在孟加拉和印度等紅紅火火，亞洲和美洲許多國家的金融單位也爭相仿效，甚至把這股風潮吹向美國。
　小額信貸勢不可擋，各國傳統銀行也不落人后，推出小額貸款服務，爭相搶奪這塊原本不起眼的蛋糕。
　在世界小額金融市場，印度認了老二，沒有幾個國家敢說他們是老大，最多是自稱是同一級的金融市場。
　僅是在印度安德拉邦（Andhra Pradesh）的首府海德拉巴，就有數家堪稱具世界規模的小額貸款機構，全印度約30％的小額貸款，皆從這裡發放！
　但是，該國政府對于這個行業的監管力道不足，起初一只眼閉一只眼開，直至發生一些窮人過度借貸，無力償債而自殺的個案后，政府才有較具體的管制方案出台。
　亡羊補牢，未為晚也，但在印度的小額信貸市場卻因為太多羊亡了，即使補牢已無力回天。
無法償債而自殺
　兩年前，安德拉邦有70人因無法償債而自殺，陸陸續續的自殺個案，皆指向小額貸款政策失當，讓借貸人過度貸款，造成沒錢還債而自盡了結一生。
　而且，安德拉邦的小額貸款人出現罷還潮，使得一些金融和貸款機構宣告倒閉，近兩年來，這些事件成為全球小額金融界的焦點，對這個貸款模式的信心指數大降。
　印度和全球各地的小額貸款發生自殺事件，以及一些原本以非盈利方式經營的小額貸款機構，轉型為以盈利為主的機構或銀行，引起民眾議論和大力鞭撻。
　小額貸款之父尤努斯變成眾矢之的，孟加拉政府認為他“以扶貧的名義吸窮人的血”，該國中央銀行于去年撤去他在其創辦的格拉明銀行（Grameen Bank）董事總經理一職，並且加強對該銀行的控制。
　協助窮人自力更生的小額貸款，變成政府眼中的“吸血鬼”，尤努斯這個近40年的對抗貧窮的計劃，繼續發展或遭人唾棄而消失，未來數年內或能知道結局。
窮人救星具吸引力
　　小額信貸的對象是主流銀行不會接受的一群，這和美國超短期貸款機構和次級貸款發放機構的借貸一樣，后者成了2007年的美國次貸危機（Subprime mortgage crisis）的主角，怎能不令金融市場和各國政府有所戒備呢？
　一朝被蛇咬，十年怕井繩，全球經過美國次貸風暴的陣痛，小額金融界也出現類似情況，以致引發各種猜測和憂慮。
　就印度來說，該國央行統計約有四億印度人無法獲得銀行服務，這佔12億人口的三分之一，小額信貸自然成為許多人關注的借貸方式。
　隨著各國的小額信貸問題涌現，雖然已動搖許多人的信心，但相信依然有不少人期待小額金融機構能為他們解決問題，因此小額金融還有一定的吸引力。
　
欠缺評估潛在危機
　　低收入者，對一筆小額貸款或許可以負擔，但同時有數個小額貸款，債務就像雪球越滾越大，過度貸款成了小額信貸遭垢病的重要原因！
　尤努斯推行小額貸款時，提出的條件是：必須五人一組同時申請，額度多數是幾十美元，一般還款期限是一年內完成。
　由于小額貸款無須擔保，貸款額也不高，因此沒有借貸風險評價，不會評估個人的還債能力和信用，而且各小額貸款機構也沒有分享貸款者的信用紀錄。
　因此，這種聲譽風險成了小額貸款模式的優勢，但也成為潛在的危機，造成貸款人重複借貸，揹上太多債務。
　另一個過度貸款的原因與政治有關。在選舉期間，政治人物為了獲得支持，許諾當選就會要求貸款機構延長還款期限，而且還能獲得更多好處。
　因此，小額信貸在過度貸款衝擊下，逐漸出現問題，打擊了這個原本有利窮人脫離貧困的方式。
　
反而助長高利貸？
　　　民眾向銀行貸款遭拒，又不想向高利貸（阿窿）借錢，因為高昂的利息是無底洞，怎么也填不完，于是小額貸款成了選擇。
　在印度，小額貸款的出現，一度讓人以為放高利貸者不復見，原來那是一廂情願的想法。
　當地政府的統計數據顯示，小額貸款出現后，傳統的民間放貸比率，從17.5％上升至29.6％。
　這個數據來自主動向政府注冊的傳統放貸者，非法放貸者相信更多，由此來看，民間的放貸在小額貸款業者的競爭下，人數不降反升。
　向小額貸款機構借貸者，因為無法從小生意中及時獲利，為了還款，反向傳統放貸者借貸“填數”，這種拆東牆補西牆的做法，最終受害者還是借貸人。
借貸之余指導獲利
　小額貸款在美國也有市場，該國政府在2009年通過相關法案，撥出5000萬美元（約1億5000萬令吉）給符合資格的微型企業申請貸款，2010年還建立貸款虧損儲備金，鼓勵社區推動小額信貸。
　美國金融專家認為，不管是美國或其他國家，小額信貸不能只是給予金錢，而是需要有教育和支援。
　金融創新研究中心的孟德爾松指出，不斷發出貸款並不理智，提供資金時，也要提供教育、創業技巧和領導力等配套。
　舉例，當某人想貸款做小生意，必然需要一些相關商業知識和營運技巧，如果小額貸款機構能夠配合提供培圳，包括協助起草商業計劃書和推銷出去，才能讓小額借貸業務發揮得更好。
　換句話說，即是借貸雙方雙贏，一方能成功從商業行銷賺得更多利潤，按時攤還貸款，另一方也獲得應有的回報，吸引更多人參與小額貸款，獲得更多貸款利息。
　不只是給貸款人吃魚，而且也要教他們釣魚，這個道理或許可成為小額貸款業務的獲利原則。