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2012年4月2日 星期一

兒童理財


你有教支配金錢嗎?(上篇)

27/12/2011

報導:涂素燕 
圖:張智玟、互聯網

 《十分專題》部落格:http://series888.blogspot.com

生活離不開錢,先不說吃喝穿用,

從小孩要一顆糖、一個玩具起,就已經跟錢“交手”。

 不會支配金錢,理財觀念不對,會影響整個人生。

 孩子的理財從管理零用錢開始,越早學會管理零用錢的孩子,越早了解金錢價值,以及如何對自己的金錢負責任。

在許多家長的觀念里,小孩並不需要跟錢打交道,賺錢花錢的事是家長的責任。

 反正孩子的錢來自父母,孩子的日常需求由父母供應,孩子該不該買東西也是由父母決定。

 這樣一來,孩子完全沒有花錢存錢的機會,對金錢沒有概念,也不知道物質要靠付出換取。

 ISI理財培訓機構總執行長黃凱順感慨:“很多父母只希望孩子念好書考好成績,可是從來沒有教導孩子物質的價

值。”

 很多月光族、卡奴、啃老族都是受高等教育的,可是理財這塊卻是空白的,除了教育制度不涵蓋理財教育,就是家

長不注重孩子的理財教育。

 他發現很多家長因為自己苦過來,所以希望給孩子最好的物質補償,孩子要什么就給什么。

 “孩子沒有金錢概念,東西都是用手指就有,他們長大后也會想要什么就買什么,沒錢就刷卡,結果欠下大筆卡債

,引發許多問題。”

 也有許多家長,擔心孩子亂花錢,索性不讓孩子接觸金錢。

 但是這不意味著小孩就完全不用消費,他們還是需要新玩具新衣新鞋零食等。

 如果這些花費都是由父母在“買單”,孩子對金錢完全沒有概念,就不知道金錢的價值,也不會考慮什么錢該花什

么錢不該花。

 劉秀嫻的小孩在“在家教育”(Home Schooling)中心上課,中心包辦孩子伙食費和大部分上課文具用品,小朋友

本身平時幾乎不需要花費。

 “以前我都沒有給孩子零用錢,結果發現孩子到了六七歲還不會花錢,就算給他錢他也不要,有點擔心他長大后不

會用錢。”

 鄭進興和黃金麗夫婦過去也覺得為了避免孩子亂花錢,不可以給孩子太多零用錢。

 黃金麗說:“可是我們覺得這樣控制孩子花錢也不是辦法,有一天我們不在他們身邊,要是他們突然擁有一大筆金

錢,可能就不懂如何分配,會馬上把錢花掉。”

零用錢理財好工具

 毫無節制的給孩子零用錢,肯定不是好主意,只給孩子少許零用錢或完全不給孩子零用錢,卻可能碰到以上家長所

說的問題。

 其實,零用錢是培養孩子理財的好工具,平日就給孩子一定零用錢,可以讓他們認識金錢的作用和反作用,建立正

確的金錢觀。

 那么幾歲開始給孩子零用錢?應該給多少零用錢?多久給一次?這是很多家長面對的共同問題。

 黃凱順建議,家長可以根據孩子年齡、生活地區的消費水平、分配零用錢的能力來發零用錢給孩子。

 零用錢最好是一個星期或一個月發一次,讓孩子可以自主規劃使用零用錢,同時學習自制的花費零用錢。

 零用錢的數額,必須考慮到孩子即時花費的需求,比如伙食費、交通費等,另外也要考慮到孩子有剩余零用錢,可

以作為理財短期和長期目標。

 他表示,一定要給孩子足夠的零用錢,這樣孩子才可以學習如何支配零用錢。

 不能只給孩子足夠即時開銷的零用錢,卻要求他們從這筆零用錢中,又把錢分配為短期或長期目標費用。

 家長可以跟孩子一起商討零用錢金額、預算和支配方法,雙方達到共識以后,簽訂一份“零用錢協議書”。

 家長在孩子理財教育中扮演監督角色,簽訂“零用錢協議書”以后,就應該交由孩子全權管理和執行理財任務。

 一旦孩子管理得不好,零用錢不夠用,家長應該讓孩子去承擔后果,切勿另外補發孩子零用錢。

認清長短期財務目標

 家長本身精通理財,就意味著一定會指導孩子理財?

 黃凱順認為這未必,“家長會理財,在教導孩子理財時,講解起來可能會比較佔優勢,不過跟教孩子理財是兩回事

。”

 儘管成人跟兒童理財的大原則都是“先分配,后花費”,不過成人理財涵蓋範圍包括管理財務、投資、孩子教育費

、應急儲蓄等。

 他表示:“兒童理財主要是零用錢分配。”零用錢的花費分成“需要”和“想要”兩方面。

 吃飯是“需要”,上餐廳吃牛扒加甜點冰淇淋是“想要”。

 所以“需要”是即時花費,“想要”應該是短期和長期理財目標,先存夠錢以后,才可以花費“想要”的。

 大多數家長只給孩子日常所需零用錢,沒有指導孩子設定短期和長期目標。

 讓孩子設定短期或長期財務目標,可以更好的執行“先分配,后花費”原則。

 他特別提醒,絕對不能讓孩子為了快點達到理財長期目標,而犧牲即時花費部分,例如節食、不吃午餐。

 如果孩子這樣做,應該扣除他們的零用錢以示警告,這種靠捷徑達到目的行為一定要制止。

 如果孩子“想要”的短期和長期目標很多,應該從這些短期和長期的目標做出取捨,絕對不能犧牲“需要”。

 “要讓孩子明白花錢要靠自己的能力,量力而為,不能走后路。”

越早灌輸越易領悟

 黃凱順認為,學習理財沒有規定應該從幾歲開始,只要孩子開始接觸金錢,需要用到金錢,就可以灌輸他理財概念

 “越遲教孩子理財,等他們觀念成形后就越難教了。”

 理財也不一定要從課堂開始,只要生活上碰上機會,隨時都可以指導孩子如何花錢。

 他舉例:“我在最小的孩子兩歲時,就已經給他上了第一堂理財課。”

 他憶述有一次他是帶著大孩子去買鞋子,最小的孩子那時只有兩歲,看到哥哥拿著鞋子要付錢,也拿了一雙鞋子放

到櫃台上。

 “我的太太看到了對他說,不可以,我們沒有錢。”凱順心想總是這樣跟孩子講不對啊,這樣可能會讓孩子有個錯

誤觀念,不可以買一樣東西是因為沒錢,而且我們又不是真的沒錢。”

 于是他把老三帶到一邊,指著長子腳上的鞋問他:“你看哥哥的鞋子是不是壞了?鞋子壞了是不是不能穿了要買過

新的?”

 老三說是同意了,他繼續說:“那你看你的鞋子是不是好好的,還可以繼續穿?”

 老三又點頭同意了,“哥哥的鞋子不能穿了買新的,那是‘需要’,你的鞋子還能穿要買新的是‘想要’。”

 他趁這個機會讓老三明白了什么是“需要”,什么是“想要”,最后讓他決定要不要買鞋子,結果最后老三的決定

是不買了。

兒童理財3大原則

 兒童理財的原則是“先分配,后花費”。

 黃凱順建議,零用錢根據“需要”和“想要”,可以分配成3個部分,分別為即時花費、財務目標和捐獻。

 即時花費:固定的基本“需要”開支,例如:餐飲費、文具、交通費用等。

 財務目標:把扣除即時花費后剩余的零用錢儲存起來,以達到“想要”的短期或長期目標。

 短期目標如購買玩具、娛樂開支。

 長期目標如旅遊、購買腳車、科技產品等。

 捐獻:用以捐助需要幫助的人或機構,培養孩子大愛精神和回饋社會的價值觀。




下放權力自負后果(下篇)

28/12/2011

報導:涂素燕
圖:張智玟、互聯網

《十分專題》部落格:http://series888.blogspot.com

 孩子做家務家長要不要付錢?孩子養成儲蓄習慣就是會理財?孩子零用錢管理得好,該不該獎勵?

 在陪伴孩子理財時,除了要讓他們自主決定如何賺錢如何消費,也應該讓他們有犯錯的空間,從錯誤中吸取教訓。

ISI理財培訓機構總執行長黃凱順,針對兒童理財整理出一套系統化的零用錢管理模式,著有《陪你的孩子走理財路》、《零用錢管理手冊》等兒童理財書籍。

 他本身有3個小孩,年齡分別是14歲、12歲和6歲。

 他的3個小孩,就是他實踐孩童理財教育的最佳對象,在陪伴孩子理財的當兒,也讓他有更多啟發,應該如何更生活化、實際的引導孩童理財。

 他給自己最大的孩子零用錢不少,除了住宿和一日三餐,其他文具、書包、鞋子、衣服、課本等的費用,都讓孩子以零用錢支付。

 他的孩子從小就管理自己的開銷,所以非常清楚“需要”和“想要”的概念,知道如何做出合適選擇,以及對自己的選擇負責。

 他並不規定自己的孩子錢應該怎么用,用在哪里,只要孩子遵守理財大原則即“先分配,后花費”,接下來他們要怎么花費自己的零用錢,決定權就交到他們手中。

 比如他家老三4歲時很喜歡卡通貼紙,要爸爸買給他,他沒說不可以,只是告訴他,“一本卡通貼紙10令吉,爸爸一個禮拜給你2令吉零用錢,如果你把錢存起來,5個禮拜后就有10令吉可以買到貼紙。”

先分配,后花費

 從這樣的方式,孩子就明白要擁有一樣東西是需要付出代價的,這個代價可能是捨棄眼前的一些花費,存夠錢才可購買自己喜歡的東西。

 這就是“先分配,后花費”以及達到理財短期和長期目標的原則。

 也許是因為這樣的理財教育,他的孩子都特別愛惜物質,“我的大兒子從來不會浪費食物,看到別人浪費食物他會很心疼。”

 他笑說:“校鞋也是穿到破爛才換新的,他認為只要還能穿,遲一點換,就可以把錢拿在手上多一天,做其他更有意義的事。”

做家務不該付酬勞

 有些家長為了鼓勵孩子做家務,會以幫忙做家務換取酬勞的方式來給孩子零用錢。

 黃凱順反對這種方式,他說:“家務是每個家庭成員應該共同負擔的,所以做家務不應該有酬勞。”

 他透露自己家中雖有女佣,不過他3個孩子還是要負責自己的家務。“女佣是協助我和太太打理家務的,孩子自己的事如洗鞋、洗碗等,還是要由他們自己做回。”

 他認為,除非是一些雜務,比如幫父母打掃辦公室,就可以給一些酬勞當作獎勵,讓孩子知道有付出才有收入。

 他辦兒童理財生活營的時候,經常會發現很多現代小孩,在家中幾乎都是茶來伸手,飯來張口,對父母的付出,物質的得來都不懂得珍惜感恩。

 “所以我對12歲以上的營員要求會很苛刻,一早就要他們起床,規定他們要自己折被單、洗碗洗碟、吃飯不可以剩下一粒米、半夜會突然把他們叫醒訓話,其中一項活動是要他們自己去找柴、生火煮東西。”

 他希望透過這種訓練,讓孩子明白食物是從哪里來的,不是在超市生產的,也讓孩子知道他們今天擁有的一切並非理所當然。

 很多孩子剛來報到時都非常不滿,在感言里寫說要控告營長虐待、討厭營長之類的話,“不過這些孩子在離開時,通常也一定會流淚痛哭,回去以后改變也是最大的。”

要儲蓄不做守財奴

 許多家長以為培養孩子養成儲蓄習慣就是理財,黃凱順問:“儲蓄的目標是什么?”

 他認為,沒有目標的存錢是守財奴。這也是為什么他強調孩童理財應該設定短期和長期的目標。

 曾有家長向他訴苦:“我讓孩子設定了長期理財目標,可是他卻沒有興趣遵守,很快就不存錢?”

 他問這位家長孩子的長期理財目標是什么,家長說大學教育費。他說:“這難怪,儲存教育費是家長的責任,不是小孩的責任。”

 兒童理財主要是培養孩子的金錢價值觀和自小對自己的財務負責任,理財目標要跟孩童本身有關,而且是實際可以達至的,孩子才有興趣遵守,持續達至目標。

 所以設定的長期目標,應該是孩子自己的目標,比如旅遊、購買手機、科技產品等。

 他表示,醫藥費、大學學費、應急基金是家長的責任,不應該由孩子來承擔。

勿隨意增加零用錢

 有些家長會用獎勵方式鼓勵孩子理財,孩子零用錢管理得好,就增加他們的零用錢或給他們獎勵金。

 黃凱順卻反對這種方式,“零用錢管理得好是應該的,如果沒記賬或遵守協議書,則應該懲罰或充公零用錢。”

 不過,他認為家長可以利用孩子壓歲錢,幫助孩子達到理財的短期和長期目標。

 現在小孩的壓歲錢不少,他建議如果孩子不懂得投資,家長可以先為他們管理這筆錢,用以投資,在投資獲得回酬后,連本帶利交還給孩子,讓他們可以達到一些有意義的長期目標。

 他表示,只有在孩子有能力管理自己零用錢、有責任感的時候,才可以增加他們的零用錢,讓他們有更大權力決定自己的生活開銷。

 “零用錢給得越多,不表示他有更多錢可以花費,反而他必須負的責任越大。”他強調。

 至于孩子自己要不要投資股票、信托基金,他認為這視個別孩子的能力。

 他的長子在了解投資概念以后,11歲時就決定從儲蓄長期目標中用1000令吉投資信托基金。

 “我孩子其中一年的理財長期目標是出國旅遊,目標后來達到了,不過儲蓄卻花完了,他很心痛,所以決定以后先把長期目標儲蓄用作投資,用投資賺到的錢來花費。

讓孩子錯誤中學習

 許多孩子在學習理財過程,無法跟著“零用錢協議書”執行理財目標,可能幾天就把零用錢花光,接下來可能就要哭著度日子。

 這時候,家長扮演的角色非常重要,如果家長心軟給孩子額外零用錢,或讓他們預支零用錢,那么孩子就無法學會節制和控制自己的慾望。

 黃凱順是家中老大,最近經常“煲電話粥”,最近電話單寄來要還500多令吉。

 “我也不罵他講他,只告訴他你要自己還這張單。”他跟太太其實非常心疼,不過為了讓孩子知道亂花錢就有麻煩,要他學習負責任,他們狠下心,讓孩子自己面對自己的過錯。

 他的孩子過去投資信托基金,賺了一筆錢,現在為了還電話賬單,必須把信托基金賣掉套現,“他很心痛,但是沒有抱怨。”

 他認為,這件事對家長和孩子來說,都是一堂很好的課,要給孩子犯錯和從錯誤中學習的機會。“不然等他們長大了才犯錯,犯的可能是更大更加無法彌補的錯。”



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