標籤與分類

社會 (113) 生活 (69) 程為 (68) 風潮 (67) 劉林李 (63) 潘有文 (62) 醒覺 (61) 健康 (54) 關懷 (54) 環境 (53) 教育 (44) 楊揚 (43) 楊潔思 (42) 涂素燕 (39) 許雅玲 (39) 食物 (35) 劉拓 (34) 疾病 (28) 經濟 (27) 醫藥 (24) 商業 (22) 家庭 (21) 搜奇 (21) 消費 (21) 文化 (20) 胡小平 (17) 育兒 (16) 興趣 (16) 娛樂 (12) 政治 (12) 女性 (11) 宗教 (11) 巫月圓 (11) 張家揚 (11) 歷史 (11) 法律 (11) 資訊工藝 (11) 馬來西亞 (10) 體育 (10) 交通 (8) 企業 (7) 旅遊 (7) 災難 (7) 科學 (7) 選舉 (7) 建築 (6) 歐芙伶 (6) 科技 (6) 何潤霞 (5) 玄學 (5) 投資 (4) 梵霖 (4) 楊芋 (3) 親子 (3) 婚姻 (2) 性教育 (2) 普住 (2) 節日 (2) 能源 (2) 身心靈 (2) 軍事 (2) 青少年 (2) 黃馨悟 (2) 中國 (1) 互聯網 (1) 亞蘿夏 (1) 動物 (1) 周家揚 (1) 器官捐獻 (1) 林艾萱 (1) 殷淑欣 (1) 水源 (1) 江子 (1) 王永明 (1) 石原 (1) 覃小萍 (1) 運動 (1) 陸易蓉 (1) 電器 (1) 黃利傑 (1)

2012年3月9日 星期五

用對微型貸款收效大


30/10/2011


文:程為
圖:本報資料中心、受訪者提供、互聯網

想借錢做小生意,銀行評估你還債能力不足,拒絕貸款,你又不想借高利貸(俗稱大耳窿),怎么辦?

近年,政府和私人界推出微型貸款計劃,也許正是要經營小生意人士的佳音。

顧名思義,微型貸款即數目較小的貸款,雖然款項不多,但也是負債,它能協助借貸者嗎?或者反而會出現更多「負翁」?

新出爐的2012年財政預算案中,馬來西亞計劃信託基金(Amanah Ikhtiar Malaysia,簡稱AIM)將以微型貸款方式,提供21億令吉融資給企業家,希望人民,特別是女性申請有關貸款創業。

 即是說,政府已發現微型貸款是協助低收入者擺脫貧窮,以及想要創業人土的融資管道。

 市面上越來越多不同的微型貸款,除了中央政府和州政府,社團和商會組織也推出微型貸款,協助相關領域人士。

 公眾對于微型貸款還存有一些疑問,例如貸款數額不高,從一兩千令吉、5000令吉至萬余令吉不等,對于想要經營小生意的人士能有多大幫助?

 再者,是否會增加窮人債務,把他們壓得喘不過氣?

不會有太大風險

 理財專家兼ISI理財培訓機構創辦人黃凱順指出,只要懂得好好管理和使用貸款,通過微型貸款協助發展生意,不失為選擇之一。

 微型貸款一般采用固定利率(Fixed Rate),利率維持在5%至10%左右,款項也不會太高,因此不會有太大的風險。

 他強調借貸者需清楚知道借貸目的,例如這筆錢是用在購貨或與生意相關的事項,不是借錢換車或做不妥當的事情。

 借貸款項越大,背負的債務越大,微型貸款無法提供太大金額,但這也使得借貸者不會有太多負債,不至于因生意週轉不靈無法還錢而被迫宣告破產。

 另一方面,借貸人每月償還的款項介于一百至兩三百令吉,一般都有能力按月繳清,無形中獲得不少小本經營者的青睞。

無須抵押是優勢

 大馬策略信託基金會的報告顯示,截至今年首5個月,已向26萬7209名人士發放微型貸款,借貸償還率高達99.49%。

 這項數據顯示,微型貸款不止是放貸者有利可圖,只要借貸者認真經營生意,還債能力不是問題。

 此外,它的另一個優勢是,借貸者往往無須抵押,免去借貸者另一層憂慮,即使生意不見起色,只要準時攤還債務,不會失去其他資產。

 每個人經商手法不同,數千令吉的生意有自己的做法,數十萬或數百萬則有另一套經營方式,大前提是賺取盈利,關鍵在于如何經營而已。

 微型貸款或許不能讓小商人在短期內獲得大盈利,但只要願意投入和積極經營,積少成多,依然有機會在商場上掙得一片天。

無需抵押單憑信用

 近年,微型貸款一片火熱,不止在大馬燒起了火頭,在其他亞洲地區,如中國、台灣、香港、印尼、印度等等,也是紅紅火火。

 你可知道,微型貸款概念(MICROLOAN)源自誰?答案是2006年諾貝爾和平獎得主──孟加拉經濟學家尤努斯(Muhammad Yunus)教授!

 早在1976年,孟加拉獨立建國5年后,由于國內外政治風波不斷,國家建設緩慢,該國人民的生活處在世界銀行定義的貧窮水平以下,即每日生活費少于兩美元。

 莫哈末尤努斯教授創辦格萊民銀行(Grameen Bank),向貧窮人士,尤其是女性發放微型貸款。它不像商業銀行需要擔保人,而是憑著“信賴”的原則,接受窮人貸款。

 歐美經濟學者對此概念嗤之以鼻,因為他們認為窮人不具信用價值,沒有還款意願,而這也與西方資本市場運作大相徑庭。

 同時,由于格萊民銀行強制借貸者存款,貸款人可成為銀行股東之一,而被歐美經濟學者形容為“吸血鬼手段”。

 孰料,這個概念在孟加拉取得空前成功,還款率超過98%,讓歐美經濟學者大跌眼鏡。而且,美國前總統柯林頓在擔任州長期間,特地向莫哈末尤努斯教授請教,北歐國家芬蘭也來取經以重振該國沒落的魚村。

 窮人不具信用價值,這是在侮辱窮人的品格。窮人缺少的是機會,機會就是窮人需要的金錢,當格萊民銀行信賴窮人,發出微型貸款,等同為他們創造賺錢機會,窮人賺錢了自然會還錢。

 微型貸款能獲得窮人或創業者歡迎的原因,就是因為信賴,這也體現了人性光明的一面。

孟加拉格萊民銀行創造數據:

──協助數十萬孟加拉的低收入家庭脫貧;
──截至2010年10月2日,格萊民銀行在孟加拉有834萬個借款者;
──幫助8萬條村發展;
──國內逾90%人口都靠該銀行的資助脫貧。


設基金助婦女創業

 莫哈未尤努斯教授的微型貸款計劃聚焦窮人,但也特別注重女性,希望她們能貸款創業自主,擺脫窮困。

 在大馬的各種微型貸款中,也開始把女性列為優先考慮,其中大馬策略信託基金會計劃透過微型貸款,在2012年培育更多女性企業家,以協助國家經濟發展。

 此外,今年年中由丹斯裡林順平發起的大馬華裔婦女創業轉型基金會(Malaysian Chinese Women Entrepreneurs Foundation,MCWEF,簡稱婦創基金會),也是以協助女性創業為前提。

 這是首個由公共、私人及非政府非組織共同推動成立的基金,政府將撥出3000萬令吉,使華裔婦女有機會通過微型貸款創業。

 該基金會的目標是要在2020年時,婦女創業率從目前的8%提高至35%。

 凡是18歲以上至60歲的大馬華裔婦女公民想要創業或擴張業務,皆可以申請這項微型貸款,合格申請者可獲得5000令吉或一萬令吉貸款,攤還期限各為兩年和三年。

 然而,這項微型貸款需要一名直系親屬作為擔保人,並且須通過華團組織申請貸款,以便讓婦女瞭解華團,提升她們加入華團的意願,為華社服務和塑造和諧社會。

 此兩項申請條件會否降低欲借貸者的意願,目前還是未知數,但以微型貸款協助婦女創業為出發點,說明這類貸款概念已獲得認同。

金額低非土著冷待

 大馬的微型貸款開始獲得欲創業者的關注,吸引不少土著人士申請,卻未得到非土著,尤其是華裔的熱烈響應。

 大馬策略信託基金會的數據顯示,華裔借貸者比例極少,這是由于借貸金額偏低,造成華裔興趣缺缺。

 該基金會主席拿督阿米漢查阿莫與華社交流時,告知后者能夠借貸的金額后,原本深感興趣華社人士皆打退堂鼓,表示寧願向銀行或其他金融公司借貸。

 其他非土著同樣冷待微型貸款,只有馬來族群對這個計劃反應積極。

大馬提供微型貸款單位(部分)網址:

 ●大馬策略信託基金會 www.aim.gov.my  
 ●大馬華裔婦女創業轉型基金會http://chinesewomenfoundation.org 
 ●國家銀行推出的微型貸款計劃(Small Debt Resolution Scheme ,SDRS) www.smeinfo.com.my 
 ●雪州城市貧窮微型貸款計劃 www.mimbarselangor.org


鼓勵當舖借機轉型

 從前的人,家中沒錢了,就把家裡值錢東西拿去當舖當,換取一筆錢。至于是否能夠贖回有關物品,就得聽天由命了。

 銀行貸款也採用“當舖式”的作法,即你要借錢,須有擔保人和可抵押的不動產,才有資格貸款。

 微型貸款突破了這種當舖式的借貸定律,借出微小數額而不需抵押或擔保人,因此一些銀行也以個人貸款型式發放微型貸款。

 如果當舖也來發放微型貸款,那會是怎樣的景象呢?

 房屋與地方政府部長拿督斯曹智雄就提出當舖轉攻微型貸款,以提高行業形象和競爭力的想法。

 隨著高利貸(大耳窿)事件頻傳,已使一些人不敢向非法放貸者借貸,他指當舖可以藉此機會轉型,提供微型貸款服務。

 也許有朝一日,當舖可仿效銀行發放較少金額個人貸款,成為民間窮人和創業者另一微型借貸管道。

搜尋更多文章

Related Posts with Thumbnails