30/10/2011
文：程為
圖：本報資料中心、受訪者提供、互聯網
近年，政府和私人界推出微型貸款計劃，也許正是要經營小生意人士的佳音。
顧名思義，微型貸款即數目較小的貸款，雖然款項不多，但也是負債，它能協助借貸者嗎？或者反而會出現更多「負翁」？
新出爐的2012年財政預算案中，馬來西亞計劃信託基金（Amanah Ikhtiar Malaysia，簡稱AIM）將以微型貸款方式，提供21億令吉融資給企業家，希望人民，特別是女性申請有關貸款創業。
即是說，政府已發現微型貸款是協助低收入者擺脫貧窮，以及想要創業人土的融資管道。
市面上越來越多不同的微型貸款，除了中央政府和州政府，社團和商會組織也推出微型貸款，協助相關領域人士。
公眾對于微型貸款還存有一些疑問，例如貸款數額不高，從一兩千令吉、5000令吉至萬余令吉不等，對于想要經營小生意的人士能有多大幫助？
再者，是否會增加窮人債務，把他們壓得喘不過氣？
不會有太大風險
理財專家兼ISI理財培訓機構創辦人黃凱順指出，只要懂得好好管理和使用貸款，通過微型貸款協助發展生意，不失為選擇之一。
微型貸款一般采用固定利率（Fixed Rate），利率維持在5％至10％左右，款項也不會太高，因此不會有太大的風險。
他強調借貸者需清楚知道借貸目的，例如這筆錢是用在購貨或與生意相關的事項，不是借錢換車或做不妥當的事情。
借貸款項越大，背負的債務越大，微型貸款無法提供太大金額，但這也使得借貸者不會有太多負債，不至于因生意週轉不靈無法還錢而被迫宣告破產。
另一方面，借貸人每月償還的款項介于一百至兩三百令吉，一般都有能力按月繳清，無形中獲得不少小本經營者的青睞。
無須抵押是優勢
大馬策略信託基金會的報告顯示，截至今年首5個月，已向26萬7209名人士發放微型貸款，借貸償還率高達99.49％。
這項數據顯示，微型貸款不止是放貸者有利可圖，只要借貸者認真經營生意，還債能力不是問題。
此外，它的另一個優勢是，借貸者往往無須抵押，免去借貸者另一層憂慮，即使生意不見起色，只要準時攤還債務，不會失去其他資產。
每個人經商手法不同，數千令吉的生意有自己的做法，數十萬或數百萬則有另一套經營方式，大前提是賺取盈利，關鍵在于如何經營而已。
微型貸款或許不能讓小商人在短期內獲得大盈利，但只要願意投入和積極經營，積少成多，依然有機會在商場上掙得一片天。
無需抵押單憑信用
近年，微型貸款一片火熱，不止在大馬燒起了火頭，在其他亞洲地區，如中國、台灣、香港、印尼、印度等等，也是紅紅火火。
你可知道，微型貸款概念（MICROLOAN）源自誰？答案是2006年諾貝爾和平獎得主──孟加拉經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）教授！
早在1976年，孟加拉獨立建國5年后，由于國內外政治風波不斷，國家建設緩慢，該國人民的生活處在世界銀行定義的貧窮水平以下，即每日生活費少于兩美元。
莫哈末尤努斯教授創辦格萊民銀行（Grameen Bank），向貧窮人士，尤其是女性發放微型貸款。它不像商業銀行需要擔保人，而是憑著“信賴”的原則，接受窮人貸款。
歐美經濟學者對此概念嗤之以鼻，因為他們認為窮人不具信用價值，沒有還款意願，而這也與西方資本市場運作大相徑庭。
同時，由于格萊民銀行強制借貸者存款，貸款人可成為銀行股東之一，而被歐美經濟學者形容為“吸血鬼手段”。
孰料，這個概念在孟加拉取得空前成功，還款率超過98％，讓歐美經濟學者大跌眼鏡。而且，美國前總統柯林頓在擔任州長期間，特地向莫哈末尤努斯教授請教，北歐國家芬蘭也來取經以重振該國沒落的魚村。
窮人不具信用價值，這是在侮辱窮人的品格。窮人缺少的是機會，機會就是窮人需要的金錢，當格萊民銀行信賴窮人，發出微型貸款，等同為他們創造賺錢機會，窮人賺錢了自然會還錢。
微型貸款能獲得窮人或創業者歡迎的原因，就是因為信賴，這也體現了人性光明的一面。
──協助數十萬孟加拉的低收入家庭脫貧；
──截至2010年10月2日，格萊民銀行在孟加拉有834萬個借款者；
──幫助8萬條村發展；
──國內逾90％人口都靠該銀行的資助脫貧。
設基金助婦女創業
莫哈未尤努斯教授的微型貸款計劃聚焦窮人，但也特別注重女性，希望她們能貸款創業自主，擺脫窮困。
在大馬的各種微型貸款中，也開始把女性列為優先考慮，其中大馬策略信託基金會計劃透過微型貸款，在2012年培育更多女性企業家，以協助國家經濟發展。
此外，今年年中由丹斯裡林順平發起的大馬華裔婦女創業轉型基金會（Malaysian Chinese Women Entrepreneurs Foundation，MCWEF，簡稱婦創基金會），也是以協助女性創業為前提。
這是首個由公共、私人及非政府非組織共同推動成立的基金，政府將撥出3000萬令吉，使華裔婦女有機會通過微型貸款創業。
該基金會的目標是要在2020年時，婦女創業率從目前的8％提高至35％。
凡是18歲以上至60歲的大馬華裔婦女公民想要創業或擴張業務，皆可以申請這項微型貸款，合格申請者可獲得5000令吉或一萬令吉貸款，攤還期限各為兩年和三年。
然而，這項微型貸款需要一名直系親屬作為擔保人，並且須通過華團組織申請貸款，以便讓婦女瞭解華團，提升她們加入華團的意願，為華社服務和塑造和諧社會。
此兩項申請條件會否降低欲借貸者的意願，目前還是未知數，但以微型貸款協助婦女創業為出發點，說明這類貸款概念已獲得認同。
金額低非土著冷待
大馬的微型貸款開始獲得欲創業者的關注，吸引不少土著人士申請，卻未得到非土著，尤其是華裔的熱烈響應。
大馬策略信託基金會的數據顯示，華裔借貸者比例極少，這是由于借貸金額偏低，造成華裔興趣缺缺。
該基金會主席拿督阿米漢查阿莫與華社交流時，告知后者能夠借貸的金額后，原本深感興趣華社人士皆打退堂鼓，表示寧願向銀行或其他金融公司借貸。
其他非土著同樣冷待微型貸款，只有馬來族群對這個計劃反應積極。
●大馬策略信託基金會 www.aim.gov.my
●大馬華裔婦女創業轉型基金會http://chinesewomenfoundation.org
●國家銀行推出的微型貸款計劃（Small Debt Resolution Scheme ，SDRS） www.smeinfo.com.my
●雪州城市貧窮微型貸款計劃 www.mimbarselangor.org
鼓勵當舖借機轉型
從前的人，家中沒錢了，就把家裡值錢東西拿去當舖當，換取一筆錢。至于是否能夠贖回有關物品，就得聽天由命了。
銀行貸款也採用“當舖式”的作法，即你要借錢，須有擔保人和可抵押的不動產，才有資格貸款。
微型貸款突破了這種當舖式的借貸定律，借出微小數額而不需抵押或擔保人，因此一些銀行也以個人貸款型式發放微型貸款。
如果當舖也來發放微型貸款，那會是怎樣的景象呢？
房屋與地方政府部長拿督斯曹智雄就提出當舖轉攻微型貸款，以提高行業形象和競爭力的想法。
隨著高利貸（大耳窿）事件頻傳，已使一些人不敢向非法放貸者借貸，他指當舖可以藉此機會轉型，提供微型貸款服務。
也許有朝一日，當舖可仿效銀行發放較少金額個人貸款，成為民間窮人和創業者另一微型借貸管道。
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